보험을 가입하면 언제부터 보장이 될까요? 일반적으로는 필수가입서류와 함께 초회보험료를 납부하면 담보가 개시되며 이후 보험사고에 대해서는 담보가 가능합니다.

하지만 암 보험의 경우 계약일로부터 90일간의 면책기간이 있다는 사실 알고 계신가요? 쉽게 말해 보험 가입 후 90일안에 암에 걸리면 암 관련 보험금을 받지 못한다는 뜻입니다. 암의 특성상 치료를 위해 많은 비용이 들어가기 때문에 뒤늦게 이런 사실을 인지한 분들은 당혹스러울 수밖에 없습니다.

암보험 면책∙감액기간의 정확한 내용과 미리 알아두면 유용한 내용을 알아보겠습니다.

암 진단비_면책기간과 감액기간

앞서 언급했다시피 대부분의 암 보험은 가입 후 90일간의 면책기간이 있습니다. 또한 경과 기간이 1년 미만일 때 진단 확정시 보험가입금액의 50% 지급되는 감액기간에 대한 내용도 아래 약관을 통해 확인할 수 있습니다. 다만, 가입하신 상품마다 면책, 감액 조건이 상이할 수 있기 때문에 개별 약관 내용은 필수적으로 체크해 보셔야 합니다.

암질환의 특성상 자각 증상이 없는 경우도 많고, 정기적으로 하는 건강 검진을 통해 암 진단을 받는 경우도 많아서 당연히 보상이 될 거라 생각하는 경우가 많습니다. 하지만 의외로 생각하지 못했던 90일 면책기간 또는 1년 감액기간 조건이 적용되어 하루, 이틀 차이로 보험금을 못 받거나, 반 밖에 못 받는 사례가 굉장히 빈번하게 발생합니다.

암질환은 보험금이 적어도 수백만 원에서 수천만 원에 이르기 때문에 100% 보상받지 못하면 금전적인 손실이 큽니다. 매우 안타까운 일이지만 약관상 명기된 내용이기 때문에 사전에 이 부분을 고려해서 예기치 못한 손해를 피하는 것이 유일한 방법입니다.​

예를 들어 특별히 몸의 이상을 느껴 병원을 가는 것이 아니라 예방 목적의 단순 검사나, 건강 검진을 할 때는 내가 가입한 암보험의 담보 개시일과 면책 감액기간 그 시기를 확인해 보고 일자를 여유 있게 조정하는 것이 안전합니다.

암진단비_약관의 무효

보험 개시 후 90일 안에 발병한 암에 대해서는 보장을 못 받으니 청구하지 않고 보험을 계속 유지하면 어떻게 될까요? 이미 암 진단 이력이 발생했기 때문에 타 암보험 가입은 어렵고, 그대로 유지하면 90일 이후에 발생한 암이나 재발한 암에 대해서는 보장이 되는 것으로 알고 있는 경우가 많습니다. 하지만 이는 잘못된 내용입니다.

아래 약관에 의하면 보장개시일(90일) 전일 이전에 ‘암’으로 진단 확정된 경우에는 ‘무효’로 하며, 이미 납입한 보험료를 돌려주는 것으로 명시되어 있습니다.

즉, 90일 이전에 진단된 암에 대해서만 면책되는 것이 아니라 원천적으로 약관이 ‘무효’처리되기 때문에 암 관련된 보험금은 다른 경우에 대해서도 받을 수 없습니다.

혹시 이와 유사한 상황에서 보험을 유지하고 계신 분이 있다면, 해당 보험사에 확인하여 무효대상 여부 등에 대해 확인해 보시기 바랍니다.

만약 암 보험을 가입하기로 결심하셨다면, 하루라도 일찍 가입하셔야 하는 가장 큰 이유는 면책기간과도 관련이 깊습니다. 내가 언제 암에 걸릴지는 아무도 모르기 때문입니다.

기존에 암 보험을 가입하고 계신 분들이라면 이번 기회에 내가 가입한 상품의 면책기간과 감액기간 꼭 확인해 보시기를 권해드립니다.

<Q&A>

1. 암 진단 확정 시기는 언제인가요?

‘암’은 병리과 또는 진단검사의학과 전문의에 의해 ‘조직 검사 결과’등을 바탕으로 내려진 진단 확정을 따른다고 명시되어 있습니다. 즉, 의사의 진단서 발행일이 아닙니다.

2. 90일 면책은 암진단금에 대해서만 적용이 되나요?

보험사별 약관을 보면, 90일 면책은 단지 암 진단금 뿐 아니라, 암 수술, 암 입원, 암 통원, 표적항암약물허가치료비등 암 관련 모든 담보들에 대해 적용이 됩니다. 가입하신 상품 약관상의 면책기간을 꼭 확인해 보시기 바랍니다.


홍창섭은

‘보험은 상품이 아니라 사람이다’는 보험 철학을 가진 13년차 전문 보험인이다. 현재 더베스트금융서비스 라이프파트너스 지점장으로 재직중이며, 고객이 꼭 알아야 하는 보험의 바른정보를 전하기 위해 카카오 브런치 작가, 블로그 (착한보험설계사 섭이) 및 유튜브채널 (라이프파트너스)을 운영하고, 보험설계사 대상 교육 강사로도 활동 중이다.

확인필-제2021-600531-자체(2021.11.02~2022.11.01)

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